Después de su debut hace más de 6 años, Apple Card ha sido una especie de pesadilla para su banco asociado, Goldman Sachs. Están buscando salir y, aunque los rumores no son claros sobre el futuro de Apple Card, los resumiremos aquí.
Pérdidas de Goldman Sachs
En primer lugar, Goldman Sachs está buscando deshacerse de su asociación con Apple Card y el principal competidor, según informes recientes, es JPMorgan Chase.
También se rumorea que American Express, Capital One y Synchrony son pretendientes. Pero por el momento, parece poco probable que reanuden la asociación. El director ejecutivo de Amex, Stephen Squeri, comentó sobre la posible compra en 2023:
«Porque para eso se quiere una asociación de marca compartida, también es para distribución”, dijo Squeri. «¿Y agrega valor a ambas marcas? ¿Y crea ahorros de primer nivel? Entonces, cuando evaluamos las asociaciones, ese es el lente que utilizamos».
Mucha gente interpretó esto como un rechazo a la idea, ya que la base de clientes actual de Apple Card contiene muchos clientes en riesgo. Hasta ahora, la asociación con Apple Card le ha costado a Goldman Sachs al menos mil millones de dólares, y las pérdidas totales de productos de consumo de Goldman Sachs ascienden a 6 mil millones de dólares.
Por supuesto, todas estas pérdidas no provienen únicamente de impagos. Apple Card también es una oferta de producto muy generosa, sin cargos por transacciones en el extranjero, sin cargos por pagos atrasados, sin cargos por devolución, hasta un 3% de reembolso en efectivo en comerciantes asociados y 0% de financiación APR en productos Apple.
Adquisición de JPMorgan Chase
Actualmente, JPMorgan Chase es la «opción preferida» para hacerse cargo de la asociación Apple Card, según El diario de Wall Street. Este informe es de julio, aunque constituye la última noticia.
Dicho esto, todavía no se ha firmado ningún acuerdo. Uno de los principales desafíos con el canje es el alto porcentaje de clientes en riesgo de Apple Card.
Chase, por ejemplo, tiene una tasa de alto riesgo de alrededor del 15%. Capital One, conocido por ser un prestamista de alto riesgo, tiene una tasa de alrededor del 31%. Para Apple Card, esta tasa es del 34%, según el informe. En este caso, un cliente de alto riesgo es alguien con un puntaje crediticio inferior a 660.
Apple Card también tiene una tasa de morosidad de alrededor del 4%, más alta que el promedio de la industria de tarjetas de crédito del 3,05%.
Por estas razones, sólo se cerrará un trato si un nuevo prestamista puede conseguirlo con un «gran descuento”. Los saldos de las Apple Card actualmente suman más de 20 mil millones de dólares.
Cuenta de ahorros de la tarjeta Apple
Un elemento clave que queda fuera de la mayoría de estas discusiones es la cuenta de ahorros Apple Card. Esto también lo publica Goldman Sachs.
Aunque debe ser cliente de Apple Card para tener una cuenta de ahorros Apple Card, la cuenta de ahorros no tiene exactamente un vínculo único con la Apple Card. Puede optar por depositar el reembolso en efectivo de su Apple Card en su cuenta de ahorros, pero más allá de eso, no existe una conexión profunda.
Además, las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son un producto ofrecido por JPMorgan Chase. Quizás sólo la aceptarían para clientes de Apple Card, aunque me sorprendería que así fuera.
Actualmente, Goldman Sachs continúa ofreciendo al público su producto de cuentas de ahorro Marcus by Goldman Sachs, a pesar de una caída mayor en el mercado de crédito al consumo. Por lo tanto, es plausible que Goldman Sachs continúe ofreciendo cuentas de ahorro, incluso si la oferta de tarjetas de crédito cambia de manos.
Concluir
En general, parece increíblemente probable que la asociación de Apple Card con Goldman Sachs termine en algún momento de 2026, después de años de negociaciones con varios prestamistas.
No está claro exactamente qué significará esto para Apple Card, pero dada la gran cantidad de clientes en riesgo y todas las pérdidas observadas hasta la fecha, sería plausible suponer que Apple Card cambiará un poco después de una recompra. Probablemente se introducirían cargos por pagos atrasados y el producto podría volverse menos generoso en general.
Creo que Capital One podría ser un serio competidor de Apple Card si JPMorgan Chase finalmente fracasa. Después de adquirir Discover el año pasado, tienen una gran ventaja de rentabilidad al ser tanto un emisor de tarjetas como una red de pagos. Esto podría potencialmente compensar algunas de las grandes pérdidas actuales con Apple Card. Pero sólo el tiempo lo dirá.
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