Mipymes de banca digital: un catalizador inclusivo hacia una economía nacional resiliente

Depok (ANTARA) – En realidad, el fortalecimiento de la banca y las mipymes ocurre de una sola vez. Ambos están en un ecosistema que se apoya mutuamente y ahora son cada vez más relevantes en medio de la aceleración de la economía digital.

Cuando la banca se fortalece, respaldada por un capital fuerte, una gobernanza disciplinada y la adopción de tecnología financiera cada vez más madura, el espacio para el financiamiento productivo para las MIPYMES también se amplía.

Por otro lado, las MIPYMES que crecen de manera saludable, adaptable y se vuelven más formales en realidad fortalecen la función de intermediación bancaria. En este punto se forma un ciclo que se refuerza mutuamente cuyo impacto va más allá del equilibrio financiero y se extiende a la resiliencia económica nacional.

Las mipymes han sido la base principal de la economía de Indonesia. A finales de 2024, la cifra se registrará en alrededor de 30,18 millones de unidades, con predominio de las microempresas, el sector del comercio y la provisión de alojamiento y alimentación, sectores que son el pulso de la economía local en casi todas las provincias.

Su contribución al producto interno bruto supera el 60 por ciento y absorbe más del 90 por ciento de la fuerza laboral nacional.

Estas cifras confirman una cosa: cada pequeña mejora en el acceso al financiamiento, la digitalización empresarial y la formalidad empresarial tendrá un efecto en cadena, apoyando el consumo de los hogares, ampliando la igualdad económica y al mismo tiempo impulsando la productividad nacional.

El optimismo se siente cada vez más a medida que se fortalecen las mipymes de base digital. La transformación digital está cambiando lentamente la cara de las pequeñas empresas, con registros financieros más ordenados a través de aplicaciones, marketing que traspasa fronteras geográficas a través de plataformas en línea y transacciones no monetarias transparentes y registradas.

Para 2025, alrededor del 63 por ciento de las mipymes de Indonesia habrán utilizado herramientas digitales en sus procesos comerciales. Esta no es sólo una cifra de adopción de tecnología, sino un marcador de cambios en el comportamiento empresarial en la raíz de la economía.

El sistema de pago QRIS es uno de los símbolos más visibles de ese cambio. Con decenas de millones de comerciantes registrados, más del 93 por ciento de los cuales son MIPYMES, QRIS se ha convertido en la columna vertebral de las transacciones no monetarias en el sector de las pequeñas empresas.

Los patrones de transacciones que antes eran fluidos y difíciles de rastrear ahora dejan un claro rastro de datos. Para los bancos, esta huella tiene un valor estratégico.

Los datos de transacciones digitales, el historial de ventas y los flujos de efectivo registrados permiten evaluaciones de riesgos más precisas e inclusivas.

Las UMKM que solían estar en la zona gris, consideradas indignas de financiación formal, están entrando lentamente en el radar de la financiación bancaria.

La digitalización también facilita la contabilidad, uno de los principales requisitos previos en el proceso de aprobación de crédito. En este contexto, la tecnología no sólo acelera las transacciones, sino que también acorta la distancia entre las mipymes y las instituciones financieras.

El papel de las políticas públicas ayuda a acelerar esta sinergia. El Programa de Crédito Empresarial Popular, por ejemplo, ahora no solo persigue el volumen de distribución, sino que está dirigido a la financiación digital y basada en la productividad.

A principios de noviembre de 2025, la realización de KUR alcanzó alrededor de 228 billones de IDR, acercándose al objetivo anual nacional. Esta dirección política marca un cambio importante: el financiamiento ya no se trata solo de apoyar la continuidad del negocio, sino de alentar a las MIPYMES a ascender de clase en el ecosistema económico digital.

Bank Indonesia también desempeña un papel a través de varias iniciativas, una de las cuales es el Festival de Economía Financiera Digital de Indonesia. Este foro enfatiza que la adopción de las finanzas digitales en Indonesia depende de las mipymes, al tiempo que muestra cómo la transformación económica ahora es impulsada desde abajo, por actores de pequeñas empresas que son cada vez más conocedores de la tecnología.

En las regiones se abren cada vez más oportunidades para esta sinergia. Provincias como Bengkulu, que han registrado un crecimiento económico positivo en los últimos años, se encuentran en una posición estratégica para aprovechar este impulso.

Su estructura económica, que se sustenta en el comercio, la gastronomía, el turismo y los servicios, está en línea con el carácter de las MIPYMES. Cuando las empresas locales comienzan a adoptar herramientas digitales y servicios bancarios modernos, el valor económico agregado también se fortalece.

Dado que los bancos locales y nacionales son cada vez más receptivos al segmento de las MIPYME digitales, Bengkulu tiene espacio para ampliar la escala de las pequeñas empresas a través del microfinanciamiento digital basado en datos, el fortalecimiento de la educación financiera y el acceso a capacitación en marketing en línea.

Estas medidas no sólo aumentan la productividad de las MIPYMES, sino que también fortalecen el consumo interno y la base de inversión en la región.

En el futuro, la sinergia entre una banca sólida y las mipymes digitales será una base importante para un crecimiento económico más inclusivo y sostenible de Indonesia. La digitalización abre un acceso más amplio al financiamiento, enriquece las bases de datos para la evaluación crediticia y crea nuevos canales de valor agregado para las pequeñas empresas.

A medida que la banca continúe transformándose y las MIPYMES se vuelvan más adaptables a la tecnología, la economía nacional, incluidas regiones como Bengkulu, tendrá un motor de crecimiento que será más equitativo, competitivo y resiliente para enfrentar la dinámica global.

Autor: Aprikie Putra Wijaya, S.Pi – Alumno de la Universidad IPB, Investigador del INPEC (Centro Económico y Político de Indonesia).