Los millennials financieramente independientes comparten el camino más rápido hacia FIRE | Finance,Strategy,financial-independence,financial-freedom,early-retirement,fire,millennial,building-wealth,investing,retire-early

Cuando Cody Berman comenzó a buscar la independencia financiera, su plan se parecía mucho al manual tradicional de FIRE: ahorrar e invertir agresivamente, construir una gran cartera de acciones y, en última instancia, vivir de un pequeño porcentaje de esos ahorros cada año.

Berman, el autor de «jubilarse a los 30«y anfitrión de»El espectáculo de FI«, dijo que inicialmente usó la regla del 4% para volver a su número FIRE. La regla general sugiere que una persona puede retirar alrededor del 4% de su cartera en el primer año de jubilación, luego ajustar los retiros según la inflación cada año. Para gastar $40,000 al año, por ejemplo, una persona necesitaría alrededor de $1 millón invertido.

Este era el objetivo original de Berman. Cuando comenzó su primer trabajo corporativo en la industria de préstamos de bienes raíces comerciales en 2018, creó una hoja de cálculo que mostraba que si continuaba viviendo de sus ingresos adicionales y ahorraba todo su salario, podría alcanzar la independencia financiera en cinco a siete años.

Sin embargo, con el tiempo, Berman empezó a ver la independencia financiera desde una perspectiva diferente. En lugar de simplemente preguntarse qué tamaño debería tener su cartera, comenzó a centrarse en cuánto flujo de efectivo mensual necesitaría para cubrir sus gastos. Lo llama la “versión rápida” de FIRE: construir activos generadores de ingresos en lugar de depender únicamente de grandes ahorros.

La ruta tradicional del FUEGO: el método de los ahorros

Berman dice que hay dos caminos principales hacia la independencia financiera. El primero es lo que él llama el “método de los ahorros”: la ruta tradicional FIRE construida en torno a una gran cartera de inversiones.

El atractivo de este camino reside en su sencillez. La matemática es simple: calcule cuánto quiere gastar cada año, multiplique ese número por 25 y construya una cartera lo suficientemente grande como para soportar retiros bajo la regla general del 4%, al igual que la estrategia de inversión: comprar fondos indexados de bajo costo y dejar que el crecimiento compuesto haga gran parte del trabajo con el tiempo.

La compensación es el tiempo y, potencialmente, el estilo de vida. Incluso con una alta tasa de ahorro, construir una cartera de siete cifras puede llevar años o incluso décadas. Para quienes intentan acelerar ese cronograma, la ruta tradicional puede requerir años de ahorro agresivo, bajo gasto y gratificación retrasada.

La “versión rápida” de FIRE se centra en el flujo de caja

La segunda forma, dijo Berman, es el método del flujo de caja. En lugar de crear una cartera lo suficientemente grande como para sacar provecho de ella, el objetivo es generar suficientes ingresos mensuales a partir de activos para cubrir los gastos de manutención. Este flujo de caja puede provenir de propiedades de alquiler, negocios, productos digitales u otros activos generadores de ingresos.

Berman dice que los cálculos pueden funcionar más rápido porque alguien que gasta $40,000 al año, o alrededor de $3,500 al mes, no necesariamente necesita invertir $1 millón si en cambio puede crear alrededor de $3,500 al mes en un flujo de efectivo mayoritariamente pasivo.

«Se pueden obtener alrededor de 3.500 dólares en flujo de caja mensual, en su mayor parte pasivo, normalmente mucho más rápido que un millón de dólares invertidos en el mercado de valores», dijo.

Para Berman, el sector inmobiliario se ha convertido en uno de los ejemplos más claros de esta idea. Entre finales de 2020 y mediados de 2021, él y su esposa, Lauren, compraron 11 unidades de alquiler. Invirtieron alrededor de $200,000 como pago inicial, dijo, y las propiedades generaron suficiente flujo de efectivo para cubrir gran parte de su estilo de vida.

Si hubiera invertido esos 200.000 dólares en el mercado de valores y hubiera utilizado la regla del 4%, le habría permitido retirar unos 8.000 dólares al año. Dado que el sector inmobiliario le permitió utilizar el apalancamiento (pedir dinero prestado para comprar propiedades que generaran ingresos), la misma cantidad de capital podría producir un flujo de caja mensual mucho mayor.

Tiene cuidado de señalar que el apalancamiento funciona en ambos sentidos: «El apalancamiento es un arma de doble filo. No quieres estar demasiado apalancado y tener un montón de hipotecas, y luego el valor de tu propiedad se desploma y luego te quedas con la bolsa.

Sin embargo, si se usa con prudencia, dijo que podría acortar el camino hacia el FUEGO. Ha visto a algunos inversores inmobiliarios alcanzar la independencia financiera en unos dos años, mientras que los caminos más rápidos para ahorrar ahorros que ha visto suelen tardar más de siete u ocho años.

El propio viaje de Berman incluyó partes de ambos métodos. A finales de 2021, poco antes de cumplir 26 años, se consideraba económicamente independiente. En ese momento, dijo que tenía alrededor de 500.000 dólares invertidos en el mercado de valores y 13 propiedades de alquiler que generaban alrededor de 3.700 dólares en flujo de caja por mes. Su negocio de productos digitales también estaba despegando, ganando más de 10.000 dólares al mes en ingresos mayoritariamente pasivos.

En última instancia, Berman dijo que los bienes raíces le brindan algo que su cartera de acciones no le brinda: ingresos mensuales recurrentes.

«Con el mercado de valores, no es como si estuviera vendiendo inversiones todos los meses para ganarme la vida», dijo. «Pero en el caso de los bienes raíces, en realidad recibimos el alquiler en nuestra cuenta».