La batalla judicial de préstamos estudiantiles de una madre para cambiar su saldo de $55,000 a $0 | Economy,bi-illustration,alyssa-powell,student-debt-spiral,student-debt,student-loans,freelance-photography,isabel-fernandez-pujol

Después de que Ashley Carlson acostara a sus dos hijos, se quedaba despierta hasta las 2 a.m. la mayoría de las noches escribiendo documentos judiciales, un trabajo que nunca imaginó hacer antes de que SoFi la demandara para cobrar $55,000 en deuda estudiantil pendiente.

Durante los últimos dos años, se ha representado a sí misma en una batalla legal contra el prestamista privado de préstamos estudiantiles.

Mejor escenario: Carlson ve rechazada su solicitud y sus préstamos cancelados. En el peor de los casos, deberá su saldo impago más cientos de dólares en honorarios legales, con el riesgo de embargo de salario y daños a su puntaje crediticio si no paga.

Carlson basa sus esperanzas legales en un correo electrónico que recibió en febrero de 2024, felicitándola por liquidar su saldo. Ella pensó que SoFi le estaba brindando el alivio de pago que solicitó, cuando en realidad el saldo de su préstamo había sido transferido a otra parte. Esta falta de comunicación cambió el curso de sus siguientes dos años.

«No habría tenido que pasar por esto si en algún momento hubiera recibido un correo electrónico que dijera: ‘Oye, tu préstamo ha sido embargado por la compañía. SoFi dijo que el correo electrónico de felicitación fue un error y que le envió a Carlson correos electrónicos posteriores sobre sus pagos, que Carlson dijo que no recibió.

La experiencia de Carlson ofrece una ventana a lo que puede suceder cuando los prestatarios privados de préstamos estudiantiles se quedan atrás y su deuda cambia de manos. Las entrevistas con prestatarios, abogados y representantes de la industria, así como una revisión de registros judiciales y quejas de los consumidores, muestran cómo los avisos confusos, las comunicaciones poco claras y los cambios en la gestión de préstamos pueden exponer a los prestatarios a demandas, honorarios y crédito dañado.

Al representarse a sí mismo contra SoFi, Carlson siente la responsabilidad de seguir luchando. Sin embargo, el costo emocional y financiero del litigio lo está agobiando.

«Estoy agotado. Estoy agotado. Estoy agotado en muchos niveles», dijo Carlson. “¿Pero qué más voy a hacer?”

“Estoy dispuesto a luchar todos los días”

Carlson trabaja a tiempo completo en una empresa de consultoría y a tiempo parcial en la empresa de construcción que dirige con su marido. Ella dice que el juicio se ha convertido en su tercer trabajo. Entre las compras y las visitas al médico infantil, a menudo pasa por el juzgado para presentar el último caso.

Carlson obtuvo 110.000 dólares en préstamos privados para obtener un título en gestión de la construcción en el Instituto Wentworth de Tecnología de Massachusetts. Cuando se graduó en 2013, consolidó su saldo con los préstamos de su marido, por un total de 270.000 dólares. La pareja hizo pagos mensuales constantes de 860 dólares durante aproximadamente una década, hasta que llegó la pandemia y el negocio de su empresa de construcción se acabó.

En diciembre de 2023, después de que Carlson se diera cuenta de que ya no podía permitirse el lujo de realizar sus pagos en su totalidad, llamó a SoFi. ¿Podrían reducir su factura mensual o diferir el pago hasta que tenga más ingresos?

«Entre mis préstamos estudiantiles y mi hipoteca, los pagos del automóvil, el cuidado de los niños y luego la Navidad, llegué al punto en que me preguntaba: ‘¿Alimento a mis hijos o pago mis préstamos estudiantiles?'», dijo Carlson.

SoFi negó su solicitud.

Unas semanas más tarde, Carlson recibió un correo electrónico de SoFi que decía: «¡Felicitaciones! Su préstamo estudiantil de SoFi está cancelado al 100 %. Dijo que pensó que sus oraciones habían sido respondidas cuando inició sesión en su cuenta y vio un saldo de $0. En realidad, su cuenta había sido transferida a un tercero. Dijo que no fue informada, por lo que no podría haber realizado el pago si hubiera querido».

Diez meses después, encontró un sobre de cartón en su porche. Contenía documentos que indicaban que Carlson estaba en mora y SoFi le exigía que cobrara el saldo restante.

Así es como las cosas salieron mal: la primera vez que Carlson no realizó un pago completo en 2023, SoFi lo calificó de delincuente. Después de un período determinado de pagos atrasados ​​(generalmente 120 días), los prestamistas colocan las cuentas morosas en mora y buscan el cobro, ya sea internamente o a través de terceros.

Este es un punto de ruptura común en las comunicaciones, según Simon Goldenberg, un abogado especializado en alivio de deudas en Nueva York. Aunque los prestamistas privados enfrentan innumerables leyes sobre cómo y cuándo pueden comunicarse con los prestatarios, puede resultar difícil para los prestatarios y los reguladores rastrear un préstamo cuando cambia de manos debido a incumplimiento o cobros, dijo Goldenberg.

Carlson dice que se espera que SoFi respete el saldo de $0 que se muestra en su cuenta en febrero de 2024.

Un portavoz de SoFi dijo: «¡Felicitaciones! El correo electrónico fue generado por error por su plataforma de marketing y no liberó a Carlson de sus obligaciones de pago. Dijeron que la compañía envió comunicaciones posteriores sobre los pagos de Carlson, pero no proporcionó a Business Insider documentación de esas comunicaciones.

Carlson dijo que nunca recibió esas comunicaciones ni ningún aviso que eliminara el mensaje «¡Felicitaciones!» correo electrónico.

El portavoz de SoFi dijo que la compañía trabaja para comunicarse efectivamente con los prestatarios para informarles sobre sus opciones de pago, incluidas ofertas de aplazamientos y extensiones de pago.

«Estas medidas pueden ayudar a la gran mayoría de los prestatarios en dificultades a evitar una mayor morosidad o incumplimiento», dijo el portavoz.

Carlson sostiene que recibió un correo electrónico informándole que sus préstamos fueron condonados y, por lo tanto, deberían ser condonados. Más allá de eso, quiere utilizar su experiencia para ayudar a otros en situaciones similares. Recientemente, en una colecta preescolar, conoció a otro padre que también estaba siendo demandado por sus préstamos privados para estudiantes.

“Quiero ayudar”, dijo Carlson. «Estoy listo para luchar todos los días, todo el día».

«Nadie te enseña cómo hacer eso».

Carlson presentó más de una docena de documentos legales, incluidas solicitudes de descubrimiento de pruebas y mociones de desestimación. También discutió y rechazó las ofertas de conciliación de SoFi, diciendo que no podía permitirse los pagos globales propuestos.

«Soy una madre trabajadora con dos hijos pequeños», escribió Carlson en un correo electrónico de mayo al equipo legal de SoFi. “Entre el costo de los alimentos, el cuidado de los niños, las facturas médicas, otros préstamos estudiantiles y mi hipoteca, mi familia está completamente al límite financieramente.

Los prestamistas tienen un interés comercial en ayudar a los prestatarios a pagar sus préstamos, dijo Scott Buchanan, director ejecutivo de Student Loan Servicing Alliance, que representa a administradores de préstamos estudiantiles privados y federales. En caso de incumplimiento, es habitual que el prestamista emprenda acciones legales.

Si hubiera recibido información más detallada sobre el estado de su préstamo, Carlson dijo que habría encontrado una manera de revertir el incumplimiento realizando un pago, evitando así una demanda. En ausencia de esas comunicaciones, Carlson dijo que estaba decidido a seguir luchando por la ayuda que creía haber recibido.

«Nadie te enseña cómo hacer esto», dijo Carlson, «a menos que provengas de una familia que trabaje para estas empresas y sepa cómo funciona el sistema».

Después de que demandaron a Carlson, comenzó a utilizar Gemini, la herramienta de inteligencia artificial de Google, para ayudarlo a preparar sus respuestas legales. También escribió un guión de lo que podría decir en el tribunal. Además de presentar sus respuestas en línea, entrega todo personalmente al tribunal superior local y documenta cada entrega, conservando pruebas de cada presentación en caso de que algo salga mal.

Después de rechazar la oferta de acuerdo de SoFi, ahora espera un juicio con jurado. Los resultados en estos casos varían, dijo Richard Gaudreau, un abogado de New Hampshire que litiga casos de préstamos privados para estudiantes. Algunos prestatarios aceptan un acuerdo, mientras que otros negocian un plan de pago asequible. También consiguió que se desestimaran casos cuando pudo demostrarle al juez que el prestamista no mantuvo la documentación adecuada que demostrara la propiedad del préstamo.

“Lo único que se busca es apalancamiento”, dijo Gaudreau. Espera que más prestatarios enfrenten estos desafíos después de que los cambios radicales del presidente Donald Trump en el pago de préstamos federales para estudiantes los empujen a recurrir a préstamos privados. «El problema va a empeorar», afirmó.

Aunque tiene un costo mental significativo, Carlson dijo que se lo debe a ella y a su familia continuar con el asunto.

«Es simplemente este peso mental sobre mis hombros», dijo Carlson. «Ha habido tantas veces que desearía poder dejarlo pasar y marcharme. Pero es una lucha a la que no voy a rendirme».